Nos produits d’épargne
Assurance-vie & Plan Épargne Retraite
Mettre en place, apprécier et planifier la transmission de mon patrimoine.
Pourquoi adhérer à un contrat d’assurance vie ?
Ouverte à tous les âges, l’assurance vie offre la possibilité d’investir avec un faible montant, de réaliser des retraits libres et d’accéder à divers supports d’investissement. Elle constitue une solution d’épargne unique permettant de constituer une épargne sans charge fiscale immédiate sur les produits, tant que les fonds ne sont pas retirés. Les produits générés ne sont pas taxés pendant la durée du contrat, mais seulement lors d’un rachat.
Considérée principalement comme une option d’investissement, l’assurance vie offre en réalité de nombreuses possibilités pour réaliser divers projets. Vous pouvez ainsi souscrire un contrat pour :
- Financer vos projets futurs : Que ce soit pour un achat immobilier, un tour du monde, le paiement des études de vos petits-enfants, ou d’autres grands projets.
- Préparer la transmission de votre épargne : Assurez-vous que le capital de votre contrat soit transmis aux bénéficiaires de votre choix, dans un cadre fiscal avantageux en cas de décès.
- Sécuriser et faire croître votre capital : Optez pour un fonds en euros pour garantir et valoriser votre capital, en complément de votre épargne bancaire (comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire) et de votre épargne salariale.
- Investir sur les marchés financiers : Utilisez les unités de compte pour diversifier vos investissements et potentiellement obtenir des rendements plus élevés en fonction des fluctuations des marchés.
- Préparer votre retraite : Constituez-vous un complément de revenus durant votre phase d’activité, qui pourra vous être restitué sous forme de capital ou de rente lors de votre retraite.
Une épargne accessible à tout moment
Vous pouvez gérer votre épargne en fonction de vos besoins et de vos projets.
Une fiscalité avantageuse sur les bénéfices
Un calcul particulier est utilisé pour obtenir une fiscalité plus avantageuse.
Désigner librement ses bénéficiaires
L’assurance vie vous offre la possibilité d’assurer une protection accrue pour les personnes de votre choix en cas de décès.
Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?
Une imposition défavorable pour les contrats de moins de huit ans
L’assurance vie offre un choix entre un prélèvement forfaitaire unique et l’imposition au taux progressif de l’impôt sur le revenu des personnes physiques. Pendant les huit premières années, le prélèvement forfaitaire unique s’élève à 12,8 %, auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %, totalisant ainsi 30 %.
Une imposition plus avantageuse pour les contrats détenus depuis plus de huit ans
L’assurance vie est une solution d’épargne à long terme avec une fiscalité avantageuse qui diminue après la 8e année. Les intérêts retirés ne sont imposables que s’ils dépassent 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple marié ou pacsé.
- L’inclusion dans les revenus du foyer fiscal, soumis au barème de l’impôt sur le revenu.
- Le prélèvement forfaitaire unique de 7,5 % s’applique aux produits provenant des primes versées jusqu’à 150 000 €, tandis qu’un taux de 12,8 % est applicable aux produits issus des primes versées au-delà de ce seuil de 150 000 €.
Pour les personnes dont les revenus sont inférieurs à 25 000 €
Les personnes éligibles à des seuils de revenu spécifiques peuvent demander une dispense de prélèvement forfaitaire en fournissant une attestation à l’assureur lors de la demande de rachat.
En cas d’accident de la vie quotidienne
En cas de licenciement, invalidité, retraite anticipée, ou cessation d’activité non salariale suite à une liquidation judiciaire de l’adhérent ou de son conjoint, le rachat est totalement exonéré d’impôt sur le revenu si la demande est formulée jusqu’au 31 décembre de l’année suivant l’événement.
La fiscalité applicable aux bénéficiaires
Si l’assurance-vie offre des conditions de succession avantageuses puisque les bénéficiaires sont généralement exonérés, le versement du capital peut être soumis à l’impôt dans certains cas.
- Si le bénéficiaire est votre conjoint ou votre partenaire de PACS: il est fiscalement exonéré et n’est redevable d’aucun droit de succession.
- Si le contrat est souscrit au profit des frères et sœurs : ils peuvent être exonérés sous certaines conditions.
- Pour les autres bénéficiaires : tout dépend de l’âge auquel l’assuré a versé ses primes, du montant du capital versé aux bénéficiaires et de la date de souscription des placements ou versements.
- Pour les sommes versées avant 70 ans : le défunt peut transmettre jusqu’à 152 500 euros à chaque bénéficiaire sans qu’il n’ait à régler de taxes. Au-delà de ce montant, les parts de chaque bénéficiaire sont taxées à hauteur de 20 %.
- Pour les sommes versées après 70 ans : le défunt peut transmettre jusqu’à 30 500 € tous bénéficiaires confondus, sans qu’aucun n’aient à régler de taxes. Au-delà de ce montant, les capitaux sont placés dans l’actif successoral et les intérêts capitalisés sont exonérés de taxes.
- En l’absence d’un bénéficiaire : l’épargne est réintégrée dans l’actif successoral et les placements seront soumis aux droits de succession.
Enfin, les intérêts qui n’ont pas encore été taxés sont assujettis aux prélèvements sociaux, au taux de 17,2 % depuis le 1er janvier 2018.
Comment choisir les bénéficiaires ?
Un contrat d’assurance-vie permet à l’assuré de désigner librement les bénéficiaires de son épargne au moment de son décès, que ce soit au moment de la signature du contrat ou plus tard par écrit, par exemple via un testament. Dans ce dernier cas, la désignation du bénéficiaire reste confidentielle, mais il est conseillé d’indiquer dans le contrat que le nom du bénéficiaire sera mentionné dans le testament et de noter les coordonnées du notaire dépositaire de l’acte.
Pourquoi adhérer au Plan Épargne Retraite ?
Le Plan d’épargne retraite individuel (PER) offre une solution d’épargne flexible pour constituer un complément de revenus à la retraite ou disposer d’un capital, avec la possibilité de déduire les versements effectués de vos revenus imposables, réduisant ainsi votre charge fiscale.
Souscrire à un contrat d’épargne retraite peut donc s’avérer intéressant, d’autant plus qu’il répond à divers besoins :
- Maintenir votre niveau de vie à la retraite : Assurez-vous un revenu complémentaire pour préserver votre qualité de vie une fois à la retraite.
- Compenser une perte de revenu en fin de carrière : Cela est particulièrement utile pour les travailleurs indépendants qui peuvent subir une baisse significative de revenus.
- Financer les études supérieures de vos enfants ou petits-enfants : Utilisez le capital accumulé pour couvrir des frais d’éducation.
- Réaliser divers projets : Que ce soit pour un achat immobilier, des rénovations, ou un voyage, votre épargne retraite peut contribuer à financer ces initiatives.
- Bénéficier d’un avantage fiscal : En plus de constituer une épargne durable, le PER offre un avantage fiscal non négligeable.
Le contrat d’épargne retraite est accessible à tous, indépendamment de votre statut (salarié, indépendant, demandeur d’emploi, etc.), de votre âge, ou de vos revenus.
Les versements sont flexibles, vous pouvez les faire à votre propre rythme et provenant de différentes sources telles que votre épargne salariale, l’abondement de votre employeur, ou votre compte épargne-temps. De plus, vous avez la possibilité de transférer l’épargne accumulée sur d’anciens contrats retraite ou autres Plans d’épargne retraite.
Épargner à son rythme
Déterminez votre approche d’épargne année après année en choisissant entre des versements programmés, libres ou en absence de versement.
Obtenir une baisse de son impôt
Profitez de l’occasion pour économiser en vue de la retraite et réduire vos impôts !
Choisir entre rente ou capital
Au moment de prendre votre retraite, optez pour une rente viagère, un capital ou une combinaison des deux.
Quand profiter de la déduction d’impôts sur le revenu ?
Les avantages fiscaux peuvent être appliqués soit lors de l’entrée du capital, soit lors de sa sortie :
- Vous pouvez choisir de déduire les versements du calcul de l’impôt dès l’entrée, mais cela implique une taxation au moment de la sortie du capital.
- À l’inverse, si vous optez pour ne pas bénéficier de la déduction à l’entrée, vous profiterez d’une fiscalité allégée sur les gains lors de la retraite.
La déduction à l’entrée ou à la sortie dépend de votre tranche marginale d’imposition : élevée signifie que vous pouvez bénéficier d’une déduction à l’entrée, ce qui peut réduire votre charge fiscale pendant votre vie active. D’autre part, si votre tranche marginale d’imposition est faible, vous pourriez envisager de profiter de la fiscalité avantageuse à la sortie pour compléter vos revenus à la retraite, augmentant ainsi vos revenus disponibles lorsque vous en aurez le plus besoin.
Comment débloquer votre épargne ?
Par défaut, votre PER est bloqué jusqu’à la retraite. Au moment du départ en retraite, les sommes issues d’un versement volontaire ou d’une épargne salariale sur un PER sont récupérables sous forme de sortie en capital ou de rente viagère. Il existe certains cas de déblocage anticipé du PER à connaitre. Le titulaire du PER peut retirer tout ou partie du capital de façon anticipée pour financer l’achat d’une résidence principale ou faire face aux aléas de la vie comme :
- Lors du décès du conjoint ou partenaire de PACS
- En cas d’invalidité de 2è ou 3è catégorie du titulaire, d’un enfant, du conjoint ou partenaire de PACS
- Lors de l’expiration des droits aux chômages du titulaire
- Lors d’un surendettement du titulaire
- Lors d’une cessation d’activité non salariée suite à une liquidation judiciaire
La fiscalité s’applique différemment en fonction du type de sortie du contrat du PER : en rente, elle est régie par le barème des rentes viagères en vigueur, tandis qu’en capital, les sommes issues des versements volontaires et bénéficiant de déductions sont imposables et soumises aux cotisations.
Assurance vie & Plan Epargne Retraite
Les différents type de fonds disponibles
Comme son nom l’indique, un PER (Plan d’Épargne Retraite) vous permet d’accumuler un capital substantiel pour votre retraite en effectuant des versements réguliers jusqu’à votre départ à la retraite. Ces versements peuvent être déduits de l’assiette de l’impôt sur le revenu, tout comme d’autres produits d’épargne retraite, et peuvent être volontaires, obligatoires ou provenir de l’épargne salariale. Vous avez la possibilité de les répartir sur des fonds plus ou moins risqués.
Les fonds en euros
Les fonds en euros, composés principalement d’obligations, sont considérés comme peu risqués, mais offrent un rendement faible, surtout face à l’inflation, en raison de la baisse de rentabilité des obligations d’État. Bien que le contrat d’assurance-vie monosupport garantisse une sécurité, sa faible rentabilité pousse à diversifier les placements, notamment vers l’immobilier ou les actions, pour obtenir un meilleur rendement.
Les unités de compte (UC)
Les contrats d’assurance-vie multisupports, composés d’unités de compte (UC) libellées en parts, offrent une diversification des investissements sur les marchés financiers et immobiliers. Contrairement aux contrats monosupports, ils ne garantissent pas le capital investi, mais permettent de répartir l’épargne dans différents secteurs et zones géographiques, offrant ainsi de meilleures perspectives de rentabilité. Ces UC peuvent inclure divers instruments financiers tels que les OPCVM, OPCI, SCPI, SICAV, FCP et produits structurés, avec des rendements potentiellement plus élevés, mais également un risque accru lié aux fluctuations du marché.
Les fonds structurés
Le fonds structuré permet d’investir sur les marchés financiers tout en limitant le risque. Contrairement aux investissements en bourse, qui sont plus risqués, ou aux placements en obligations, qui offrent peu de rendement, le fonds structuré assure une protection du capital. En cas de perte, le capital est entièrement remboursé par la compagnie, offrant ainsi un profil d’investissement symétrique : un gain plafonné en cas de hausse et une protection significative du capital.
Quand l’épargne rime avec préservation de la biodiversité
Ofi Invest est en charge, pour le compte d’Abeille Assurances, de plusieurs unités de compte accessibles dans ses solutions d’épargne dont celles labellisées ISR.
Conscient des limites méthodologiques de ce label, Ofi AM (devenu Ofi Invest AM au 1er janvier 2023) s’est montré exigeant dans l’intégration des facteurs ESG dès 2019 en décidant de labéliser la totalité de ses fonds ouverts.
il applique à date, six exclusions sectorielles sur les secteurs du tabac, du charbon, du pétrole et du gaz, et de l’huile de palme. ainsi que normatives avec des politiques sur le non- respect des principes du Pacte Mondial de l’ONU, et sur les armes controversées. Ces dernières s’appliquent à tous les fonds ouverts.
Il symbolise à cette époque un cadre de référence sur le marché dans la prise en compte systématique des critères ESG dans la gestion de portefeuille. tout en adoptant des règles et exigences méthodologiques accrues, pour nous permettre d’être vigilants sur les titres investis.
De ce fait, Ofi Invest AM se montre très exigeant afin de respecter la nature de son engagement et de ses convictions.
Les différents modes de gestion sur votre épargne
LA GESTION LIBRE
La gestion libre d’un contrat d’assurance-vie permet à l’épargnant de gérer son épargne de manière autonome en choisissant les supports d’investissement et en répartissant librement son épargne entre les différents supports financiers disponibles.
LA GESTION PILOTÉE
Dans ce type de gestion, l’épargnant confie tout ou une partie de ses choix d’investissement et des arbitrages associés à des acteurs reconnus pour leur grande connaissance des marchés financiers, tels que Rothschild, pour la gestion pilotée de son contrat.
LA GESTION À L’HORIZON
La gestion à horizon ajuste la prise de risque des placements en fonction de l’âge du titulaire, réduisant les risques à l’approche de la retraite et les augmentant plus tôt dans la vie.
POURQUOI CHOISIR VERIDIS COMME COURTIER ?
Nos frais d’entrée sont plafonnés par le cabinet à 0,9% afin d’assurer une rentabilité exceptionnelle à l’intégralité de nos clients. Notre devoir de conseil nous impose à réduire ces frais parce qu’un contrat rentable passe par un contrat bien dimensionné.
Réalisez votre Bilan d’Épargne
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Nous offrons la possibilité d’optimiser ou développer votre patrimoine, en dressant la synthèse de votre situation actuelle, en prenant en compte vos objectifs à long terme, et en vous orientant vers des solutions adaptées à votre profil financier et familial. Notre approche personnalisée vise à identifier les opportunités de croissance et de protection de votre patrimoine, tout en minimisant les risques potentiels. Que vous cherchiez à investir dans l’immobilier, à diversifier vos actifs, ou à planifier la transmission de votre patrimoine, nous sommes là pour vous accompagner à chaque étape.
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